Acheter à deux avec un seul emprunteur : un casse-tête financier à décrypter

Constituer un projet immobilier à deux est souvent synonyme de sécurité financière et de partage des responsabilités. Mais que se passe-t-il lorsque l’un des partenaires ne peut pas emprunter auprès d’une banque ? Est-il possible d’acheter à deux avec un seul emprunteur ? Cet article vous proposera une analyse détaillée des différentes options qui s’offrent à vous, ainsi que les précautions à prendre pour éviter les pièges et préserver vos intérêts.

Pourquoi acheter à deux avec un seul emprunteur ?

Plusieurs raisons peuvent pousser un couple ou des partenaires à envisager l’achat d’un bien immobilier avec un seul emprunteur. Il peut s’agir de la présence d’un endettement trop important pour l’un des partenaires, d’une situation professionnelle instable, ou encore d’un profil jugé trop risqué par les banques. Dans ces cas, il devient nécessaire de trouver des solutions pour concrétiser le projet sans mettre en péril la situation financière du couple.

Les alternatives pour acheter à deux avec un seul emprunteur

Voici quelques options possibles pour réaliser un achat immobilier en copropriété :

1. Souscrire une assurance chômage privée : Si le problème réside dans la crainte de perdre son emploi, il est possible de souscrire une assurance chômage privée qui garantira le remboursement du prêt en cas de perte d’emploi. Cette solution peut rassurer la banque et permettre l’octroi du crédit.
2. Recourir à un prêt relais : Dans le cas où l’un des partenaires dispose déjà d’un bien immobilier, il est possible de contracter un prêt relais pour financer l’achat du nouveau logement. Ce type de prêt est accordé sur une courte durée et doit être remboursé lors de la vente du premier bien.
3. Faire appel à un co-emprunteur solidaire : Si les revenus du couple sont insuffisants pour obtenir un crédit, il est possible de solliciter l’aide d’un proche (parent, ami) pour se porter co-emprunteur. Ce dernier s’engage alors à rembourser le prêt en cas de défaillance des emprunteurs principaux.

Les précautions à prendre lors de l’achat avec un seul emprunteur

Afin d’éviter les mauvaises surprises et préserver les intérêts de chacun, il est essentiel de prendre certaines précautions lors de l’achat à deux avec un seul emprunteur :

1. Rédiger une convention d’indivision : Une telle convention permettra de déterminer les droits et obligations de chaque partenaire dans le cadre de l’achat commun. Elle pourra notamment préciser la répartition des charges, la gestion du bien et les modalités en cas de séparation ou décès.
2. Souscrire une assurance-décès invalidité : Cette assurance permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Elle est souvent exigée par les banques et peut être souscrite auprès de l’établissement prêteur ou d’un assureur indépendant.
3. Prévoir un pacte tontinier : Le pacte tontinier est un accord qui prévoit qu’en cas de décès de l’un des partenaires, sa part du bien revienne à l’autre. Il peut être intéressant dans le cadre d’un achat à deux avec un seul emprunteur, pour sécuriser la situation du partenaire survivant.

Les conséquences fiscales et juridiques

Acheter à deux avec un seul emprunteur peut avoir des conséquences sur les droits et obligations fiscales et juridiques des partenaires :

• Droits de propriété : Si l’achat est réalisé en indivision, chaque partenaire sera propriétaire du bien à hauteur de sa participation financière. En cas de séparation ou décès, il faudra respecter les règles définies dans la convention d’indivision ou le pacte tontinier pour gérer la répartition du bien.
• Fiscalité : Les partenaires seront soumis aux mêmes règles fiscales que s’ils étaient tous deux emprunteurs. Ils devront notamment déclarer leurs revenus fonciers et payer les impôts locaux (taxe foncière, taxe d’habitation).
• Responsabilité en cas de défaillance : Si l’emprunteur unique ne parvient pas à rembourser le prêt, les conséquences peuvent être lourdes pour le partenaire non-emprunteur. En effet, la banque peut saisir le bien et revendre sa part pour récupérer les sommes dues. Il est donc primordial de prendre toutes les précautions nécessaires pour sécuriser la situation financière du couple.

Acheter à deux avec un seul emprunteur est une démarche complexe qui demande une réflexion approfondie et une bonne connaissance des mécanismes juridiques et financiers. En prenant les précautions nécessaires et en étudiant attentivement les différentes options, il est possible de concrétiser un projet immobilier en commun tout en préservant ses intérêts et ceux de son partenaire.